諾貝爾經濟學獎獲得者阿瑪蒂亞·森提出的可行能力理論，深刻地揭示了貧困問題的本質。他認為，貧困不僅僅體現在收入的低下和生活水平的窘迫上，更重要的是，貧困是一種能力的缺失，尤其是個人缺乏實現可持續生計和發展的內在動力。這種缺失導致貧困人群難以有效利用資源和機會，陷入一種惡性循環。因此，要從根源上解決貧困問題，就必須轉變思路，將關注點放在貧困群體能力的提升上。在可行能力的多個維度中，金融能力尤為關鍵。對于農戶而言，金融能力的提升意味著能夠更好地管理風險、規劃投資和增加收入，從而實現經濟上的自我提升。

作者認為，在探討如何更好地服務于偏僻農村和相對貧困農戶的金融需求時，我們必須跳出傳統的金融思維模式。農戶的需求復雜多樣，他們首先不僅需要產生金融服務需求，更需要能夠滿足他們特定需求的金融產品和服務。傳統的金融機構傾向于提供同質化、標準化的金融產品，期待這些產品和服務能夠像“萬能鑰匙”一樣解決所有問題。然而，這種做法往往忽略了相對貧困農戶的個體特征和實際需求。這些農戶普遍存在自身發展能力不足的問題，他們可能缺乏必要的金融知識，或者對金融產品（服務）持有恐懼和不信任態度，或者不熟悉操作技能。因此，我們需要從農戶需求者角度出發，通過提升他們的金融能力來增強數字普惠金融服務效果。

作者認為，在當前數字普惠金融服務中，存在一種傾向，即過分強調數字技術在普惠金融服務中的作用，認為其無所不能，鼓吹“線上萬能論”，卻忽視了弱勢群體的自身需求特性、數字普惠的應用門檻以及其金融脆弱的客觀性，這些都需要通過提升金融能力來克服。

作者提出，在實踐中可以通過將數字普惠金融服務與各種線下組織場景相結合，來提升農戶的金融能力。農戶可以通過參與實踐學習（干中學）的方式，加入各種組織，尤其是線下社交場合，在無形的交往中提升了金融能力。農戶們在一起交流，互相學習，他們的決策往往受到周圍人的影響，比如，一個農戶可能會因為鄰居或朋友的參保經歷，而更傾向于了解和購買同款農業保險。組織內的互動不僅讓他們獲得了看似晦澀難懂的金融知識，還掌握了貌似復雜無比的操作技能，利用互動和朋輩效應來增強金融能力，能夠更好地接觸金融產品與服務，最終朝著共同富裕的目標邁進。

作者強調，生產類場景尤其重要。在農村地區，各類合作社作為一種重要的生產型組織形式發揮著關鍵作用。無論是養殖合作社、種植合作社、供銷合作社，還是以合作社為核心的公司+基地+合作社、公司+合作社+農戶等模式，都為農戶提供了參與互動的場景。通過參與這些合作社場景，農戶不僅能在生產和生活中得到實際幫助，而且能在無形中提升自己的金融能力，并進一步接觸到更多的數字普惠金融信息、產品與服務，在共同富裕的道路上行穩致遠。

（作者劉勇為武漢科技大學馬克思主義學院副院長、政治經濟學研究所所長，教授、博士生導師；張瑞祺為武漢科技大學馬克思主義學院研究生。）